தங்கத்தின் விலை உயர்வு உங்கள் தங்கக் கடனை எவ்வாறு பாதிக்கிறது!!

அதிகரித்து வரும் தங்கத்தின் விலைகள் ஏற்கனவே தங்கக் கடன் வாங்குபவர்கள் டாப்-அப் பெற அனுமதிக்கின்றன. மாற்றாக, சில NBFCகள் கடனுக்கான வட்டி விகிதத்தைக் குறைத்து, மாதாந்திர அல்லது காலாண்டுத் தவணையைக் குறைக்கின்றன.
தங்கம் விலை வரலாறு காணாத உச்சத்தை தொட்டது. டிசம்பர் 11, 2023 திங்கட்கிழமையன்று எம்சிஎக்ஸ் தங்கத்தின் விலை 10 கிராமுக்கு ரூ.62,197 ஆக வர்த்தகம் செய்யப்படுகிறது. தங்கம் வாங்குபவர்களுக்கு அதிக தங்கத்தின் விலை ஒரு பிரச்சனையாக இருந்தாலும், தங்கக் கடன் பெற விரும்புவோருக்கு அவை பயனளிக்கும்.

மஞ்சள் உலோகத்தின் மதிப்பில் 75 சதவீதம் வரை கடன் பெறலாம். எனவே, விலை உயரும் போது, ஒருவர் அதிக விலைக்கு வாங்கலாம். ஏற்கனவே வங்கிகள், கூட்டுறவு வங்கிகள், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCகள்), fintech நிறுவனங்கள் மற்றும் சமீபத்தில் தங்க சுத்திகரிப்பு நிறுவனங்களுக்கு கூட ஒருவர் புதிய (டாப்-அப்) கடனை வாங்கலாம்.

உலகளவில் இந்தியர்களுக்குச் சொந்தமான 27,000 டன் தங்கத்தில் தோராயமாக 5,300 (சுமார் 14 சதவீதம்) ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட அல்லது ஒழுங்கமைக்கப்படாத சேனல்கள் மூலம் அடகு வைக்கப்பட்டுள்ளது.

தாமதமாக, தங்கக் கடன் தொடர்பான களங்கம் துடைத்துவிட்டது என்று வங்கிகள் கூறுகின்றன. “ஒவ்வொரு பிரிவைச் சேர்ந்தவர்களும் தங்கக் கடனுக்காக எங்களிடம் வருகிறார்கள். பிரமிட்டின் அடிப்பகுதி மட்டுமே அத்தகைய கடன்களை நாடுகிறது என்பது அல்ல. சிறந்த நிதி விழிப்புணர்வு காரணமாக இந்த சொத்து பயன்படுத்தப்படுகிறது,” என்று கோடக் மஹிந்திரா வங்கியின் டிராக்டர் மற்றும் பண்ணை உபகரணங்கள், பயிர் கடன்கள், தங்க கடன்கள் ஆகியவற்றின் தலைவர் மற்றும் தலைவர் ஸ்ரீபத் ஜாதவ் கூறினார்.

நீங்கள் எவ்வாறு பயனடைகிறீர்கள்?

தங்கத்தின் விலை உயரும் போது, கடன் தேடும் போது தங்கத்தின் அதிக மதிப்பைத் திறக்கலாம். “விலைகள் உயரும் போது கடன் வழங்குபவர்கள் பெரிய கடன்-மதிப்பு (எல்டிவி) விகிதங்களை வழங்க முனைவார்கள், ஏனெனில் பிணையம் மதிப்பு அதிகரித்து வருகிறது,” என்கிறார் Augmont Gold இன் இயக்குனர் சச்சின் கோத்தாரி.

ஆனால் உங்கள் தங்கத்தின் முழு மதிப்பையும் கடனாகப் பெற முடியாது. உதாரணமாக, 22 கே தங்கத்தின் விலை ஒரு கிராமுக்கு ரூ. 5,873 என்றால், கடன் வழங்குபவர்கள் ஒரு கிராமுக்கு ரூ. 4,100-4,200 அல்லது உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பில் அதிகபட்சமாக 75 சதவீதத்தை மட்டுமே வழங்கலாம், ஏனெனில் இது கடனளிப்பவருக்கு பாதுகாப்பு விளிம்பை அளிக்கிறது. விலை வீழ்ச்சியடையும் போது.

உங்களுக்கு எவ்வளவு கடன் கிடைக்கும்?

NBFCகள் மற்றும் fintech பிளேயர்களுடன் ஒப்பிடும்போது வங்கிகள் அதிக சதவீதத்தை வழங்குகின்றன என்பது ஒரு கட்டுக்கதை. கோவிட் காரணமாக ஒருவர் ஆகஸ்ட் 2020 முதல் மார்ச் 31, 2021 வரை மட்டுமே தங்கத்தின் மதிப்பில் 90 சதவீதம் வரை கடன் வாங்க முடியும்.

எனவே, 50 கிராம் 22கே தங்கத்தை அடகு வைத்தால், ரூ.5,873க்கு வர்த்தகம் செய்தால், அதிகபட்சமாக ரூ.2.08 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம், ஏனெனில் சில வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் ஒரு கிராமுக்கு ரூ.4,100-4,200 என்ற குறைந்த விகிதத்தை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், அதே 50 கிராம் 22 கே தங்க நகைகளை நீங்கள் வாங்கினால், நீங்கள் ரூ. 2.93 லட்சம் மற்றும் மேக்கிங் கட்டணம் செலுத்த வேண்டும்.

“ஒவ்வொரு இந்தியரிடமும் தங்கம் உள்ளது, அது கிராமப்புற சிறு நிதி முதலீட்டாளராக இருந்தாலும் சரி அல்லது பணக்காரராக இருந்தாலும் சரி. ஒருவரிடம் சுமார் 20 கிராம் தங்கம் இருந்தால், அதன் மதிப்பில் 75 சதவீதத்தைக் கருத்தில் கொண்டு, இரண்டு மணி நேரத்திற்குள் குறைந்தபட்சம் ரூ. 80,000 கடனாகப் பெறலாம், மேலும் கடந்த கடனைத் திருப்பிச் செலுத்திய பதிவேடு எதுவும் இல்லாமல், ஜாதவ் கூறுகிறார்.

நீங்கள் எவ்வாறு திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள்?

தங்கக் கடனை வெவ்வேறு வழிகளில் திருப்பிச் செலுத்தலாம். ஒருவருக்கு மாதாந்திர, காலாண்டு, அரையாண்டு அல்லது ஆண்டுதோறும் செலுத்த விருப்பம் உள்ளது. மாற்றாக, நீங்கள் புல்லட் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தேர்வுசெய்யலாம், அங்கு கடன் காலம் முடிவடைந்தவுடன் அசல் மற்றும் வட்டியை மொத்தமாக செலுத்தலாம்.

“மாதாந்திர திருப்பிச் செலுத்தாத சுழற்சியைக் கொண்ட ஒரே விவசாயம் அல்லாத கடன் இதுவாகும். புல்லட், காலாண்டு அல்லது மாதாந்திர கட்டண அட்டவணையை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்,” என்று ஜாதவ் விளக்கினார்.

சமீபத்தில், நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கான புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் தங்கக் கடனுக்கான வரம்பை ரூ.2 லட்சத்தில் இருந்து ரூ.4 லட்சமாக ரிசர்வ் வங்கி உயர்த்தியது.

வட்டி விகிதம் வேறுபாடு

இருப்பினும், நீங்கள் மாதாந்திர அடிப்படையில் திருப்பிச் செலுத்தினால், 0.80-0.95 சதவிகிதம் குறைவான விகிதம் பொருந்தும். மேலும், அதிக கடன் காலம், அதிக வட்டி விகிதம். உதாரணமாக, முத்தூட் ஃபின்கார்ப் 6 மாத கடன் காலத்திற்கு மாதத்திற்கு 1.25-1.5 சதவீத விகிதத்தை வழங்குகிறது, ஒரு மாத காலத்திற்கு வட்டி 0.83 சதவீதமாக இருந்தாலும் கூட.

நீங்கள் மாதாமாதம் அல்லது காலாண்டு அடிப்படையில் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தினால், தங்கத்தின் விலை அதிகரிக்கும் போது, வட்டி விகிதத்தைக் குறைக்க உங்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது.

தங்கக் கடன் வைத்திருக்கும் க்ருஷ்ண ராவ் விஷயத்தை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள். தங்கம் விலை உயர்ந்ததால், அவர் தனது NBFC, மணப்புரம் ஃபைனான்ஸ் நிறுவனத்திடம் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை கோரினார், மேலும் அது மாதத்திற்கு 0.85 முதல் 0.79 சதவீதமாகக் குறைக்கப்பட்டது. NBFC விவரங்கள் பற்றி கேட்டபோது கருத்து தெரிவிக்க மறுத்துவிட்டது.

ஒரு தங்க சுத்திகரிப்பாளர் இதை சிறிது வெளிச்சம் போடுகிறார். “தங்கத்தின் விலை அதிகமாக இருக்கும் காலங்களில் கடன் வாங்குபவர்களை ஈர்ப்பதற்காக கடன் வழங்குபவர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்கலாம், ஏனெனில் அவர்கள் பிணையத்தின் மதிப்பைப் பற்றி மிகவும் பாதுகாப்பாக உணர்கிறார்கள்” என்று கோத்தாரி கூறுகிறார்.

நகைகளின் வகைகள்

இருப்பினும், தங்கத்தின் விலை மற்றும் பதவிக்காலம் மட்டுமல்ல, நீங்கள் வழங்கும் தங்கத்தின் வகையும் வட்டி விகிதத்தை பாதிக்கிறது. வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் தற்போது 18 – 24 K தங்கத்திற்கு எதிராக மட்டுமே கடன் வழங்குகின்றன. பலர் தங்க நாணயங்கள் மற்றும் கம்பிகள் அல்லது வைரங்களைக் கூட ஏற்றுக்கொள்வதில்லை.

“தங்கக் கடனுக்காக பாரம்பரிய தங்க நகைகள் வழங்கப்படுகின்றன. நகைகள் அதிக காரட் மஞ்சள் தங்கமாக இருந்தால், வங்கிகள் மதிப்பீட்டில் தவறு ஏற்படும் அபாயம் குறைவு. நம்மால் (தங்கத்தை) உருக்கி அதன் தூய்மையை சரிபார்க்க முடியாது என்பதை புரிந்து கொள்ளுங்கள். எனவே, தங்கத்தின் மெல்லிய அடுக்கு கொண்ட வளையலில் ஆபத்தை நாம் உணர்ந்தால், சுத்தமான தங்க வளையலுடன் ஒப்பிடும்போது நமக்கு வேறுபட்ட வட்டி விகிதம் இருக்கும்,” என்கிறார் ஜாதவ்.

தங்கத்தின் தூய்மை, வைரங்கள் பதிக்கப்பட்டதா போன்றவற்றைப் பொறுத்து வெவ்வேறு நகைகளுக்கு வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்கள் இருக்கும் என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார்.

எச்சரிக்கை

ஆனால் உங்கள் தங்கத்தின் முழு திறனையும் திறக்க முடியுமா இல்லையா என்பதும் வங்கியுடனான உங்கள் சுயவிவரத்தைப் பொறுத்தது.

“கடன் வழங்கப்பட்ட பிறகு நீங்கள் அதிகப் பணத்தைக் கேட்கலாம், ஆனால் பல காரணிகளின் அடிப்படையில் அதைக் கொடுப்பதா இல்லையா என்பது வங்கியின் தனிச்சிறப்பு” என்று ஜாதவ் கூறுகிறார்.

இருப்பினும், விலைகள் உயர்ந்துள்ளதால், டாப்-அப் தங்கக் கடனைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது கவனமாக இருங்கள். அலை மாறி, விலை குறையும் பட்சத்தில், நீங்கள் அதிக தங்கத்தை இருமல் செய்ய வேண்டும்.

BankBazaar.com இன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஆதில் ஷெட்டி கூறுகிறார்: “தங்கக் கடனுக்கான மார்ஜின், தங்கத்தின் விலையில் ஒரு சிறிய திருத்தம் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தாத வகையில் கணக்கிடப்படுகிறது. ஆனால் திருத்தம் பெரியதாக இருந்தால் மற்றும் திருத்தப்பட்ட LTV விகிதம் கணிசமாக மாறினால், நீங்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்க வேண்டியிருக்கும்.

குறுகிய கடன் காலத்தை தேர்வு செய்யவும்

தங்கத்தின் விலைகள் உயரும் போது, குறுகிய கடன் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது சிறந்தது. ஏழு நாட்கள் முதல் ஒரு வருடம் வரை தங்கக் கடன்களை எடுக்கலாம்.

கடன் நீட்டிப்புகள் வழங்கப்படாவிட்டாலும், நீட்டிப்பு கோரப்படும் போது, நிதி நிறுவனம் அல்லது வங்கி உங்கள் கடனை ஒரு புதிய வழங்கலாகக் கருதலாம்.