புத்தம் புதிய ஆண்டின் தொடக்கமானது, நம்மில் பலரை எல்லாவிதமான தீர்மானங்களையும் எடுக்கத் தூண்டுகிறது. இவற்றில், பணம் தொடர்பானவை மிக முக்கியமானவை, ஏனெனில் சரியான பண மேலாண்மை பல இலக்குகளை அடைய உதவுகிறது. ஒரே ஒரு சிக்கல் உள்ளது: வருடம் செல்லச் செல்ல அவர்களுடன் தொடர்வது.
இதோ ஒரு யோசனை.
Morning Stocks உங்களுக்கான 12 பணத் தீர்மானங்களின் பட்டியலைக் கொண்டுள்ளது. விஷயங்களை எளிமையாக வைத்திருக்க, நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு ஒரு தீர்மானத்தை மட்டுமே கடைப்பிடிக்க வேண்டும். இந்தத் தீர்மானங்களுக்காக ஆண்டு முழுவதும் (2024) 12 நாட்களை ஒதுக்குங்கள், உங்கள் நிதி இலக்குகளை அடைவதற்கான பாதையில் நீங்கள் நன்றாக இருப்பீர்கள்.
ஜனவரி: எனது முதலீட்டு அறிவிப்புகளை சரியான நேரத்தில் தாக்கல் செய்வேன்
பொதுவாக இந்த மாதத்தில்தான் முதலாளிகள் தங்கள் ஊழியர்களிடம் வருடத்தில் செய்த வரிச் சேமிப்பு முதலீடுகளுக்கான ஆதாரங்களைச் சமர்ப்பிக்கும்படி கேட்கிறார்கள். அதாவது, நிதியாண்டின் தொடக்கத்தில் உங்களின் உத்தேச முதலீடுகளை அறிவிக்கும் போது பழைய வரி முறையைத் தேர்ந்தெடுத்திருந்தால்.
மார்ச் 31 வரை நீங்கள் இந்த முதலீடுகளைச் செய்யலாம். இருப்பினும், காலக்கெடுவிற்கு முன் உங்கள் முதலீட்டு அறிவிப்பை நீங்கள் தாக்கல் செய்யவில்லை என்றால், உங்கள் முதலாளி உங்களுக்குத் தகுதியான வரிச் சேமிப்பு விலக்குகளைக் கருத்தில் கொள்ளாமல் செலுத்த வேண்டிய வருமான வரியைக் கணக்கிட்டுக் கழிப்பார். இது நிதியாண்டின் கடைசி மூன்று மாதங்களில் அதிக வரி மற்றும் குறைந்த சம்பளம் கையில் இருக்கும். நீங்கள் எப்பொழுதும் கழிக்கப்பட்ட அதிகப்படியான வரிகளைத் திரும்பப் பெறலாம் என்றாலும், இது ஒரு தொந்தரவாகவே தவிர்க்கப்படும்.
பிப்ரவரி: என் ஓய்வூதியத் திட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக என்.பி.எஸ்
ஜனவரி முதல் மார்ச் வரை பொதுவாக வரி சேமிப்பு முதலீடு செய்ய வேண்டிய நேரம். உங்களுக்காக ஒரு அற்புதமான உதவிக்குறிப்பு எங்களிடம் உள்ளது: தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS).
ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கான பயனுள்ள முதலீட்டு கருவியாக NPS உருவாகி வருகிறது. அரசாங்கம் அதன் அம்சங்களை மாற்றியமைத்ததற்கும் கூடுதல் வரிச் சலுகைகளுக்கும் நன்றி, பல ஆண்டுகளாக இது முதலீட்டாளர்களுக்கு நட்பாக மாறியுள்ளது.
நீங்கள் பழைய விதிவிலக்குகளுடன் தேர்வு செய்திருந்தால், பிரிவு 80C இன் கீழ் ரூ. 1.5 லட்சம் வரையிலான வரி விலக்குகளையும், பிரிவு 80 CCD (1B) இன் கீழ் ரூ. 50,000 கூடுதல் பலனையும் உங்கள் NPS பங்களிப்புகளில் பெறலாம்.
உங்கள் NPSக்கு உங்கள் முதலாளி பங்களித்தால், உங்கள் அடிப்படை சம்பளத்தில் 10 சதவிகிதம் வரையிலான பங்களிப்புக்கு பிரிவு 80CCD(2)ன் கீழ் வரி விலக்கு அளிக்கப்படும். பழைய மற்றும் புதிய ஆட்சிகளின் கீழ் முதலாளிகளின் பங்களிப்பின் மீதான விலக்கு கிடைக்கும்.
மார்ச்: வரிகளை மிச்சப்படுத்த நான் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் முதலீட்டு பாலிசிகளை வாங்க மாட்டேன்
தீர்மானங்கள் நீங்கள் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதில் மட்டும் இருக்க வேண்டியதில்லை. நீங்கள் தவிர்க்க வேண்டிய விஷயங்களைப் பற்றியும் அவை இருக்கலாம். உங்கள் கடைசி நிமிட வரிச் சேமிப்புகளைச் செய்ய நீங்கள் அவசரப்படுகையில், நீங்கள் தவிர்க்க வேண்டியவை இங்கே உள்ளன: இன்சூரன்ஸ்-கம்-முதலீட்டுக் கொள்கைகள், எண்டோமென்ட் திட்டங்கள் மற்றும் யூனிட்-இணைக்கப்பட்ட காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் (ULIP).
பிரிவு 80C இன் கீழ் வரி விலக்குகளை கோரும் அவசரத்தில், பலர் பாலிசியின் பொருத்தத்தை கண்டறியாமல் ஏஜென்ட்டின் பரிந்துரைகளுக்கு அடிபணிந்து விடுகின்றனர். காப்பீடு மற்றும் முதலீட்டுத் தேவைகளை கலக்காமல் இருப்பது நல்லது. இத்தகைய பாலிசிகள் அதிக சரண்டர் கட்டணங்களுடன் வருகின்றன. போட்டித் தயாரிப்புகளை விட வருமானமும் மிகக் குறைவு.
ஏப்ரல்: முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தை (SIP) தொடங்கவும்
புதிய நிதியாண்டின் ஆரம்பம் ஒரு நல்ல பழக்கத்தை உருவாக்கும் நேரம். ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் வருமானத்திலிருந்து கொஞ்சம் பணத்தைச் சேமித்து, பரஸ்பர நிதி (MF) திட்டத்தில் முறையான முதலீட்டுத் திட்டத்தை (SIP) தொடங்கவும். நீங்கள் எவ்வளவு விரைவில் தொடங்குகிறீர்களோ, அவ்வளவு சிறந்தது, ஏனென்றால் உங்கள் பணம் உங்களுக்காக வேலை செய்ய அதிக நேரம் கிடைக்கும் (கிராஃபிக் பார்க்கவும்).
உங்கள் சேமிப்பு விகிதமும் நீங்கள் இருக்கும் வாழ்க்கை நிலையின் செயல்பாடாக இருக்கும். கல்பேஷ் அசார், சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர், சில எண்களை வழங்குகிறார். அவர் கூறுகிறார், “எந்தப் பொறுப்பும் இல்லாத திருமணமாகாத நபரின் சேமிப்பு விகிதம் 30-40 சதவிகிதம் (வருமானத்தில்) இருக்க வேண்டும், மேலும் ஒரு குழந்தையுடன் திருமணமான நபருக்கு 15-20 சதவிகிதம் இருக்க வேண்டும்.”
மே: உடல்நலம் மற்றும் காலக் காப்பீட்டை நான் புறக்கணிக்க மாட்டேன்
உங்கள் முதலீடுகளைத் தவிர, உங்களுக்கு நல்ல உடல்நலக் காப்பீடும் தேவை. நீங்கள் சார்ந்திருப்பவர்கள் இருந்தால், நீங்கள் இல்லாத நேரத்தில் அவர்களின் நிதிப் பாதுகாப்பை கவனித்துக் கொள்ளக்கூடிய, போதுமான தூய ஆபத்து கால கவரே உங்களிடம் இருப்பதை உறுதிசெய்யவும். உங்கள் வருமானம், செலவுகள், சொத்துக்கள், பொறுப்புகள் மற்றும் இலக்குகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் சிறந்த ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைக் கணக்கிடுவதற்கான சரியான முறையாகும், ஒரு கட்டைவிரல் விதியாக, உங்கள் ஆண்டு வருமானத்தை விட குறைந்தபட்சம் 10-15 மடங்கு காப்பீடு இருக்க வேண்டும்.
அதேபோல், உங்களுக்குச் சார்ந்தவர்கள் இல்லாவிட்டாலும் அல்லது உங்கள் முதலாளியின் குழு சுகாதாரக் காப்பீட்டின் கீழ் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருந்தாலும் கூட, உடல்நலக் காப்பீடு இன்றியமையாதது. 35 வயதுடைய நபர், தொடங்குவதற்கு குறைந்தபட்சம் ரூ.10 லட்சம் சுகாதார காப்பீடு பெற்றிருக்க வேண்டும். பணவீக்கம் மற்றும் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளில் ஏற்படும் மாற்றத்தைக் கணக்கிட ஒவ்வொரு ஐந்து வருடங்களுக்கும் அவள் அதை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும்.
ஜூன்: தங்கத்தை மறந்துவிடாதீர்கள்
போர்ட்ஃபோலியோ பல்வகைப்படுத்தலுக்கு தங்கத்தைச் சேர்ப்பது ஏன் முக்கியமானது என்பதற்கு 2024 ஆம் ஆண்டு ஒரு சிறந்த உதாரணம். 2021 மற்றும் 2022 இல் குறைந்த செயல்திறனுக்குப் பிறகு, பல முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் தங்கத்தைச் சேர்க்கவில்லை. இருப்பினும், 2023 ஆம் ஆண்டில் மஞ்சள் உலோகத்தில் 15 சதவிகிதம் அதிகரித்தது அவர்கள் தவறாக நிரூபித்தது. பன்முகப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவில் தங்கம் ஒரு முக்கிய அங்கமாக இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் அது பணவீக்கத்தை முறியடிக்கும் வருமானத்தை அளிக்கும் மற்றும் ஒரு ஹெட்ஜ் ஆக செயல்படும்.
ஜூலை: உயில் செய்யுங்கள்
நீங்கள் கஷ்டப்பட்டு சம்பாதித்த பணத்தை நீங்கள் சென்ற பிறகும் கவனித்துக்கொள்வது முக்கியம். உங்களுக்கு வாழ்க்கைத் துணை மற்றும்/அல்லது குழந்தைகள் இருந்தால், உங்கள் செல்வத்தை யாரிடம் கொடுக்க விரும்புகிறீர்களோ அவர்களுக்கு உங்கள் பணம் சுமூகமாக அனுப்பப்படுவதை உறுதி செய்வது உங்கள் பொறுப்பாகும். உயில் என்பது அதைச் செய்ய உதவும் ஒரு ஆவணம்.
உங்களின் அனைத்து சொத்துக்களின் பட்டியலை எடுத்து, நீங்கள் போன பிறகு யாருக்கு என்ன கொடுக்க வேண்டும் என்பதை முடிவு செய்யுங்கள். உங்களிடம் சொத்து இருந்தால், உயிலை பதிவு செய்யுங்கள். உங்களிடம் ஒரு சொத்து மற்றும் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட குழந்தைகள் இருந்தால், அதை எவ்வாறு விநியோகிப்பது என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க வேண்டும். உங்கள் செயல்பாட்டாளராக நீங்கள் யாரை நியமிக்க விரும்புகிறீர்களோ, அவர்கள் குழுவில் வரத் தயாராக இருக்கிறார்களா என்பதை முதலில் அவரைச் சரிபார்க்கவும். நீங்கள் உயிலைச் செய்த பிறகு, ஒரு நகலை எங்கு வைத்திருந்தீர்கள் என்று அவர்களிடம் சொல்லுங்கள்.ஆகஸ்ட்: உங்கள் வீட்டுக் கடன் சுமையை குறைக்கவும்
உங்கள் கடன்களை செலுத்த உங்கள் வருடாந்திர அதிகரிப்புகளைப் பயன்படுத்தவும். அல்லது ஒவ்வொரு வருடமும் ஒன்று அல்லது இரண்டு கூடுதல் EMI களை (சமமான மாதாந்திர தவணைகள்) செலுத்த முயற்சிக்கவும். உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்போதும் நல்லது. உங்கள் சுமை குறைய, உங்கள் முதலீடுகளுக்கு நீங்கள் ஒதுக்கக்கூடிய தொகை அதிகமாகும்.
உங்களின் வருடாந்திர போனஸைத் தவிர, உங்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள், நிலையான வைப்புத்தொகைகள் அல்லது பாரம்பரியக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் அதிக வருமானம் தராத உபரிப் பணத்தில் மூழ்கி, அதை உங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைத்து, கடனற்றதாக மாற்றவும்.
ஆகஸ்ட்: உங்கள் வீட்டுக் கடன் சுமையை குறைக்கவும்
உங்கள் கடன்களை செலுத்த உங்கள் வருடாந்திர அதிகரிப்புகளைப் பயன்படுத்தவும். அல்லது ஒவ்வொரு வருடமும் ஒன்று அல்லது இரண்டு கூடுதல் EMI களை (சமமான மாதாந்திர தவணைகள்) செலுத்த முயற்சிக்கவும். உங்கள் வீட்டுக் கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது எப்போதும் நல்லது. உங்கள் சுமை குறைய, உங்கள் முதலீடுகளுக்கு நீங்கள் ஒதுக்கக்கூடிய தொகை அதிகமாகும்.
உங்களின் வருடாந்திர போனஸைத் தவிர, உங்கள் சேமிப்புக் கணக்குகள், நிலையான வைப்புத்தொகைகள் அல்லது பாரம்பரியக் காப்பீட்டுத் திட்டங்களில் அதிக வருமானம் தராத உபரிப் பணத்தில் மூழ்கி, அதை உங்கள் வீட்டுக் கடனை அடைத்து, கடனற்றதாக மாற்றவும்.
செப்டம்பர்: உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மதிப்பாய்வு செய்யவும்
இது நிதியாண்டின் நடுப்பகுதி மற்றும் போர்ட்ஃபோலியோ மதிப்பாய்வுக்கான நேரம். உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீட்டை உன்னிப்பாகக் கவனியுங்கள்.
2023 ஆம் ஆண்டில், அனைத்து சொத்து வகுப்புகளும் – பங்கு, தங்கம் மற்றும் கடன் – நன்றாக இருந்தது. ஆனால் நீங்கள் பங்குகளில் அதிக முதலீடு செய்யவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். எனவே, ஈக்விட்டிகள் அதிகமாகச் சென்றிருப்பதை நீங்கள் கண்டால், மேசையிலிருந்து சிறிது பணத்தை எடுத்து மற்ற சொத்துக்களில் வைக்கவும். இது உங்களின் சொத்து ஒதுக்கீட்டை அது சார்ந்த இடத்திற்கே கொண்டு வரும்.
அக்டோபர்: கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தி அதிகமாகச் செலவு செய்யாதீர்கள்
பண்டிகைக் காலங்களில் நிறைய ஷாப்பிங் சலுகைகள் கிடைக்கும். ஒப்பந்தத்தை இனிமையாக்க கார்டுகள் வெகுமதிகள், கேஷ்பேக்குகள் மற்றும் தள்ளுபடிகளை வழங்குகின்றன. கிரெடிட் கார்டுகள் கணிசமான வட்டி இல்லாத காலத்தை வழங்குவதால், அதிகமாகச் செலவழிக்கும் போக்கு இருக்கலாம்.
நீங்கள் அதைச் செய்து, உங்கள் கிரெடிட் கார்டு பில்லை சரியான நேரத்தில் செலுத்த முடியாவிட்டால், தாமதமாக செலுத்தும் கட்டணங்களுடன், ஆண்டுக்கு 28 முதல் 49 சதவீதம் வரை அதிக வட்டிக் கட்டணங்களைச் செலுத்துவீர்கள். மேலும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிக்கப்படும் மற்றும் எதிர்கால கடன்கள் அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஈர்க்கப்படலாம்.
நவம்பர்: பணத்தைப் பற்றி உங்கள் குழந்தைகளுக்குக் கற்றுக் கொடுங்கள்
நவம்பர் 14 குழந்தைகள் தினம். உங்கள் குழந்தைகளுக்கு சில பணப் பாடங்களைக் கற்பிப்பது எப்படி?
நிதிக் கல்வி நிறுவனமான ஃபின்சேஃப் இந்தியாவின் நிறுவனர்-இயக்குனர் மிரின் அகர்வால் கருத்துப்படி, பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளுக்குப் பணத்தின் மதிப்பை வார்த்தைகளைக் காட்டிலும் தங்கள் செயல்களின் மூலம் அதிகம் கற்றுக்கொடுக்க முடியும். அவர் கூறுகிறார், “குழந்தைகள் தங்கள் பெற்றோரிடமிருந்து பணப் பழக்கத்தை உள்வாங்குகிறார்கள். எனவே, பெரியவர்கள் தங்கள் செலவு மற்றும் சேமிப்புப் பழக்கங்களில் கவனம் செலுத்த வேண்டும், அதாவது பட்ஜெட்டில் ஒட்டிக்கொள்வது, குழந்தைகளின் விலைக் குறிச்சொற்களைப் பார்க்க வைப்பது மற்றும் குழந்தையின் ஒவ்வொரு தேவைக்கும் கொடுக்காதது போன்றது.
SEBI-பதிவு செய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகரும், Finscholarz Wealth Managers இன் நிறுவனருமான ரேணு மகேஸ்வரி, நீங்கள் ஷாப்பிங் செய்யச் செல்லும்போது, உங்கள் பிள்ளைக்கு ஏதாவது தேவைப்பட்டால், உங்கள் பிள்ளைக்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்பதைப் பற்றி உங்கள் குழந்தைக்கு உணர்த்தி, அவளுக்கு அது உண்மையில் தேவையா என்பதைப் பற்றி சிந்திக்க ஊக்குவிக்கவும்.
மற்றொரு நல்ல பாடம் உங்கள் பிள்ளைகளுக்கு பண முடிவுகளை எடுக்க கற்றுக்கொடுப்பது. பெரும்பாலும், வெளிநாட்டு விடுமுறை நாட்களில், நாங்கள் ஏராளமான பரிசுக் கடைகளைக் கடந்து செல்வோம். உங்கள் பிள்ளை பெறக்கூடிய பரிசுகளின் எண்ணிக்கையை வரம்பிடவும், பின்னர் அவர்கள் எதை வாங்க விரும்புகிறார்கள் என்பதை அவர்களே தீர்மானிக்கட்டும். ஒவ்வொரு முறையும் நீங்கள் பரிசுக் கடை வழியாகச் செல்லும்போது அவர்கள் ஆசைப்படுவதை இது தடுக்கிறது.
டிசம்பர்: அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள்
2020 மற்றும் 2021 இல், கோவிட்-19 இன் போது, எங்களில் பலர் அவசரகால நிதியின் முக்கியத்துவத்தை உணர்ந்தோம். எமர்ஜென்சி கார்பஸ் வைத்திருப்பது, வேலை இழப்பு அல்லது வருமானம் குறைதல் போன்ற திடீர் பின்னடைவைச் சமாளிக்க உதவுகிறது.
உங்களிடம் அவசரகால கார்பஸ் இல்லையென்றால், ஒன்றை உருவாக்கவும். உங்கள் மாத வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை ஒதுக்கி வைப்பதைத் தவிர, உங்கள் ஈக்விட்டி முதலீடுகளில் இருந்து நல்ல லாபம் ஈட்டியிருந்தால், மேசையில் இருந்து கொஞ்சம் பணத்தையும் எடுத்துக் கொள்ளலாம்.
உங்களுக்கு எவ்வளவு பெரிய கார்பஸ் தேவை? நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் குறைந்தபட்சம் 6-12 மாதங்களுக்கு உங்கள் வாழ்க்கை மற்றும் பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்ட செலவுகளை பரிந்துரைக்கின்றனர்.
