கடன் ஆலோசகர்கள் கடனில் சுமையாக இருப்பவர்களைக் காப்பாற்ற வர முடியும் – அவர்களுக்கு வருமான ஆதாரமும், திருப்பிச் செலுத்தும் எண்ணமும் இருந்தால் போதும்.
இந்தியர்கள் அதிகமாக கடன் வாங்குகிறார்கள். இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் தரவுகளின்படி, 2018 செப்டம்பரில் ரூ.19.55 லட்சம் கோடியாக இருந்த தனிநபர் கடன்கள் செப்டம்பர் 2022ல் 84 சதவீதம் உயர்ந்து ரூ.35.98 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்துள்ளது. நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு கடனும், மிகவும் ஆபத்தான வகை கடனும் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது. பெரும்பாலும், கடன் வாங்குபவர்கள் கடன் பொறிகளில் விழுவார்கள், அதிலிருந்து எப்படி வெளியேறுவது என்று தெரியவில்லை. மோசமானது: தாங்கள் கடன் வலையில் விழுந்துவிட்டோம் என்பது அவர்களுக்குத் தெரியாது, மேலும் பிரச்சனையின் அளவைப் பின்னர் உணர்ந்து கொள்வார்கள்.
இதுபோன்ற சமயங்களில், கடன் ஆலோசகர்கள் உதவலாம். பல ஆண்டுகளாக இந்தியா குறைந்த எண்ணிக்கையிலான கடன் ஆலோசகர்களைக் கண்டுள்ளது, இருப்பினும் எத்தனை பேர் உள்ளனர் என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள ஒரு மைய தரவுத்தளம் இல்லை. அங்குதான் FREED இன் நுழைவு வரவேற்கத்தக்க படியாகும். FREED என்பது மக்கள் தங்கள் கடன் பிரச்சினைகளைத் தீர்க்க உதவும் ஒரு தளமாகும். ரித்தேஷ் ஸ்ரீவஸ்தவா அமெரிக்காவிலிருந்து திரும்பி வந்த பிறகு ஆகஸ்ட் 2020 இல் தொடங்கினார், இந்த ஆன்லைன் தளம் கடன் பிரச்சினைகளைத் தீர்க்க வேண்டிய கடனாளிகளுக்கு உதவுகிறது. FREED அவர்கள், வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்களுடன் இணைந்து திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை உருவாக்குகிறது, இதன் மூலம் தனிநபர்கள் தங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம் மற்றும் சுத்தமான ஸ்லேட்டில் தொடங்கலாம். திருப்பிச் செலுத்துவதே குறிக்கோள், கடனிலிருந்து மன்னிப்பு தேடுவது அல்ல.
Moneycontrol இன் Kayezad E Adajania உடனான பிரத்தியேகமான பாதுகாப்பில், மக்களை கடனற்றவர்களாக மாற்றுவதற்கு FREED எவ்வாறு உதவுகிறது என்பதைப் பற்றி ஸ்ரீவஸ்தவா கூறுகிறார். திருத்தப்பட்ட பகுதிகள்:
அதிகமானோர் கடன் வாங்குகின்றனர். அவர்களால் திருப்பிச் செலுத்த முடியாத போது பிரச்சனை தொடங்குகிறது. இந்த பிரச்சனை உண்மையில் எவ்வளவு பெரியது?
நான்கு அல்லது ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு 12-13 சதவீதமாக இருந்த மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியின் (மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தி) விகிதத்தில் வீட்டுக் கடன் இப்போது 37-38 சதவீதமாக உள்ளது. நமது பொருளாதாரத்தில் நுகர்வுப் பக்கம் வளரும்போது, கடன் வாங்குவதும் இறுதியில் கடனும் அதிகரிக்கும். பலர் தங்கள் மொபைல் ஃபோன்கள் மற்றும் பிற நுகர்பொருட்களை வாங்க-இப்போது-பணம்-பின்னர் வாங்கும் திட்டங்களில் வாங்குகிறார்கள்.
எங்கள் மதிப்பீட்டின்படி, இந்தியாவில் மொத்த வீட்டுக் கடன் $1 டிரில்லியன் மதிப்புடையது. இதில் 16 சதவிகிதம் பாதுகாப்பற்ற கடனில் உள்ளது, இது கிரெடிட் கார்டு மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் (கார் அல்லது வீட்டுக் கடனைப் போலன்றி எந்தச் சொத்தினாலும் ஆதரிக்கப்படவில்லை). இந்த $160 பில்லியனில், 10 சதவிகிதம் இயல்புநிலை விகிதத்தின் எங்கள் மதிப்பீட்டாகும். இதன் பொருள் சுமார் $16 பில்லியன் கடன் இயல்புநிலையில் உள்ளது. இது மிகப்பெரியது.
உங்கள் கடன் ஆலோசனை எவ்வாறு செயல்படுகிறது? செயல்முறை மூலம் எங்களை அழைத்துச் செல்லுங்கள்
நுகர்வோர் எங்களை அணுகும்போது, அவர்களின் நிதி நிலைமை மற்றும் அவர்களின் திறன் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் நோக்கத்தை மதிப்பீடு செய்கிறோம். அவர்களின் மன அழுத்தம் மற்றும் கடனைத் தீர்க்க உதவுவதும், கடனற்றவர்களாக மாற உதவுவதும் எங்கள் வேலை.
தெளிவாக இருக்கட்டும் – இது அவர்களின் கடனை மன்னிப்பது பற்றியது அல்ல. அவர்கள் கடனில் இருந்தால், அவர்கள் ஒரு வழியில் அல்லது வேறு வழியில் செலுத்த வேண்டும், இல்லையா?
அது சரி. கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் நோக்கமும் பணமும் அவர்களிடம் இருக்க வேண்டும். நியாயமான நேரத்தில் அவர்கள் அதை எப்படிச் செய்ய முடியும் என்று ஒரு திட்டத்தை உருவாக்குவதே எங்கள் வேலை. கடனை முழுமையாக தள்ளுபடி செய்யும் எண்ணம் எப்பொழுதும் இல்லை.
எனவே, வாடிக்கையாளரின் நிலையை நீங்கள் மதிப்பிட்ட பிறகு என்ன நடக்கும்?
சிறப்பு அறக்கட்டளை வாகனத்தை அமைத்துள்ளோம். நாங்கள் இந்தியாவின் மிகப்பெரிய அறங்காவலர் நிறுவனங்களில் ஒன்றாக வேலை செய்கிறோம். FREED டிஜிட்டல் முறையில் செயல்படுகிறது. எனவே, கணக்கு டிஜிட்டல் முறையில் திறக்கப்பட்டுள்ளது. ஒரு நபரின் கடன், இலக்குகள் மற்றும் விருப்பங்களை மதிப்பீடு செய்த பிறகு, அவருடைய வருமானம் மற்றும் செலவுகளுடன் செயல்படும் கடன் நிவாரணத் திட்டத்தைக் கொண்டு வருகிறோம். அவர்களின் சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து இந்த அறக்கட்டளைக் கணக்கிற்கு ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு தொகையாகப் பணப் பரிமாற்றத்தை அமைத்துள்ளோம். பின்னர், அந்த நம்பிக்கைக் கணக்கிலிருந்து அவர்களின் கடனாளிகளுக்கு பணம் செலுத்தப்படும்.
ஆனால் இது வெறும் பரிவர்த்தனை அல்ல. இது மாற்றத்திற்கான பயணம். கடன் ஒரு எதிர்மறை உணர்ச்சி. இது அமெரிக்காவில் விவாகரத்துக்கான மிகப்பெரிய காரணங்களில் ஒன்றாகும், மேலும் இந்தியாவிலும் பிரிவினைக்கான முக்கிய காரணமாகும். இது கவலை, நிச்சயமற்ற தன்மை, மனச்சோர்வு, கோபம் மற்றும் விரக்தி ஆகியவற்றைக் கொண்டுவருகிறது. கடன் வசூலிப்பவர்கள் உங்கள் கதவைத் தட்டும்போது, உங்களைத் துரத்தும்போது, சில சமயங்களில் உங்களைத் துன்புறுத்தும்போது, கடன் வாங்கியவர் நரகத்தில் இருக்கிறார். இந்தியாவில், நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாதவராக இருந்தால் அது ஒரு சமூகக் களங்கம்.
FREED இன் நோக்கம் கடன் வாங்குபவரை கடனில் இருந்து வெளியேற்றுவது மட்டுமல்ல. பயணம் முழுவதும், நாங்கள் அவர்களின் கையைப் பிடித்துக் கொள்கிறோம் – கடன் சுமையுள்ள நுகர்வோர் இருந்து கடன் இல்லாத நுகர்வோர் ஆக, கடன் வாங்குபவராக அவர்களின் உரிமைகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் என்ன செய்ய முடியும் மற்றும் என்ன செய்ய முடியாது என்பதை அவர்களுக்கு உணர்த்துகிறோம். நுகர்வோரின் உரிமைகள் என்ன என்பதைப் பற்றி நாம் தெளிவுபடுத்தினால், கடன் வாங்குபவரின் உரிமைகள் மீறப்பட்டால் அவர்கள் தங்களைத் தற்காத்துக் கொள்ள முடியும்.
இந்த திட்டம் எவ்வளவு காலம் இயங்கும்? கடன் வாங்கியவர் எல்லாக் கடனையும் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்று நீங்கள் விரும்பும் காலக்கெடு உங்களிடம் உள்ளதா?
18-24 மாதங்கள் காலக்கெடு நியாயமானது. திட்டம் கட்டமைக்கப்பட்ட விதத்தில், கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும் தங்கள் கடனற்ற இலக்கிற்காக பணத்தைச் சேமிக்கிறார். மேலும் பணம் குவியும்போது, அவர்களின் கணக்குகளைத் தீர்த்து வைக்கிறோம், அடிப்படையில், கடன் ஒவ்வொன்றாகத் தட்டிச் செல்கிறது. எனவே, 18 முதல் 24 மாதங்கள் வரையிலான இந்தச் செயல்முறை முழுவதும், கடன் வாங்குபவர் இந்தத் திட்டத்தின் மூலம் கடனாளிகளிடம், ஒவ்வொரு மாதமும் பணத்தைச் சேமிக்கும் ஒரு நிதி ஒழுக்கமும் உள்ளது.
கடன் வாங்குபவருக்கு வேலை இல்லை அல்லது வேலையை இழந்தால் என்ன செய்வது? நிதி எவ்வாறு நம்பிக்கைக் கணக்கிற்குச் செல்லும்? அவர்களின் முதலீடுகளில் சிலவற்றை நீங்கள் கலைக்கிறீர்களா?
அவர்களின் சேமிப்பில் எதையும் நாங்கள் கலைக்க மாட்டோம் – அவர்களின் சேமிப்பை நாங்கள் தொடுவதில்லை.
கடனை அடைக்க கடன் கொடுப்பது அல்ல எங்கள் நோக்கம். FREED என்பது கிரெடிட் கவுன்சிலிங்கைப் பற்றியது, அங்கு மக்கள் தங்கள் சொந்த வளங்களைப் பயன்படுத்தி கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த உதவுகிறோம். அவர்களின் வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுடன் தொடர்பு கொள்ளவும், அவர்களின் உரிமைகள் மற்றும் கடமைகள் பற்றி அவர்களுக்குத் தெரியப்படுத்தவும் நாங்கள் அவர்களுக்கு உதவுகிறோம், இதனால் அவர்கள் விரைவாகவும் முறையாகவும் கடனில் இருந்து வெளியேறுவார்கள்.
ஆனால் அடிப்படைக் கருத்து இதுதான்: அவர்களிடம் வளங்கள் இருக்க வேண்டும், அவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய வருமானம் அவர்களுக்கு இருக்க வேண்டும். அவர்கள் அதை எப்படி செய்கிறார்கள் என்பதை நாங்கள் அவர்களுக்கு அறிவுறுத்துகிறோம்.
துரதிர்ஷ்டவசமாக, சில கடன் வாங்குபவர்கள் பதிவுசெய்து, நடுவழியில் அல்லது இரண்டு மாதங்கள் கழித்து, அவர்களுக்கு மேலும் நிதி நெருக்கடிகள் இருக்கலாம். அப்படியானால், அவர்களின் மாதாந்திரக் கடமையை (அவர்கள் தங்கள் சேமிப்புக் கணக்கிலிருந்து நம்பிக்கைக் கணக்கிற்கு மாற்றும் பணம்) குறைக்க சில ஏற்பாடுகளைச் செய்கிறோம்.
கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலைமை மோசமடைந்து, கடனற்ற திட்டம் அல்லது இலக்கை நோக்கி எதையும் செலுத்த முடியாத சூழ்நிலைக்கு வந்துவிட்டால், துரதிர்ஷ்டவசமாக அவர்கள் திட்டத்திலிருந்து வெளியேறிவிடுவார்கள். அறக்கட்டளைக் கணக்கில் சேமிக்கப்பட்ட பணம் அவர்களுக்குத் திருப்பித் தரப்படும். நாங்கள் எந்தச் சேவையையும் வழங்காததால் (அவர்களுடைய கடனைத் தீர்மானித்தல்), பணம் (நம்பிக்கைக் கணக்கில்) கடன் வாங்கியவருக்குத் திரும்பச் செல்கிறது.
உங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களுடன் பேசுகிறார்களா? அவர்கள் உங்கள் இருப்பை ஒப்புக்கொள்கிறார்களா? ஏனெனில் நீங்கள் கடனாளியை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறீர்கள், கடனாளியை அல்ல.
வங்கி கடன் வாங்குபவரை செயல்படாத சொத்து (NPA) என வகைப்படுத்தியதும், அது வசூல் நிறுவனத்திற்கு செல்கிறது. பொதுவாக, கடன் வாங்குபவர் வசூல் நிறுவனத்தைத் தவிர்க்கிறார். துரத்தல், வற்புறுத்தல் மற்றும் சில சமயங்களில் துன்புறுத்தல் தொடர்கிறது. 7-8 மாதங்களுக்குப் பிறகு, வசூல் நிறுவனம் கடனில் 20 சதவீதத்தை மட்டுமே வசூலிக்க முடியும். எனவே, நாங்கள் கடனில் 40-45 சதவிகிதம் செட்டில்மென்ட் வழங்கும்போது, கடன் வழங்குபவர் எங்களுடன் பேசி எங்கள் சலுகையைப் பரிசீலிப்பதில் மகிழ்ச்சி அடைகிறார். அவர்களுடன் நிரூபிக்கப்பட்ட சாதனைப் பதிவு எங்களிடம் உள்ளது.
கடன் வாங்குபவருக்கு மலிவு விலையில் நாங்கள் திருப்பிச் செலுத்துகிறோம். கடனளிப்பவர் காத்திருக்க முடிந்தால், அது பரவாயில்லை. சில நேரங்களில் கடன் வழங்குபவர் தனது சொந்த சேகரிப்பு முயற்சிகளைத் தொடர்கிறார். சராசரியாக, எங்களிடம் வரும் ஒரு வாடிக்கையாளருக்கு குறைந்தபட்சம் நான்கு கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர். ஒரு கடன் வழங்குபவர் எங்களுடன் பேச தயாராக இருக்கலாம், ஆனால் மற்றொரு கடன் வழங்குபவர் அவ்வாறு செய்யாமல் இருக்கலாம். இறுதியில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் வெற்றி-வெற்றி உள்ளது. இன்றுவரை, ஒரு தீர்வு நிராகரிக்கப்படுவதை நாங்கள் காணவில்லை. இது பொதுவாக “எப்போது” என்பது ஒரு கேள்வி மற்றும் “என்றால்” அல்ல, எனவே நேரம் இங்கே முக்கியமானது!
உங்கள் கட்டணம் என்ன? கடன் வாங்கியவர் உங்களுக்குச் செலுத்துகிறார், கடன் கொடுத்தவர் அல்ல என்று நான் கருதுகிறேன்.
சரி. கடன் வாங்கியவர் நமக்குச் செலுத்துகிறார். ஏனென்றால் நாங்கள் கடன் வாங்குபவர்களை பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகிறோம், கடன் வழங்குபவர்களை அல்ல.
பிளாட்பாரத்தில் பதிவு செய்த கடனில் 10 சதவீதத்தை நாங்கள் வசூலிக்கிறோம். கடன் வாங்கியவருக்கு ரூ.53,000 மதிப்புள்ள பதிவு செய்யப்பட்ட கடனை நாங்கள் செலுத்தினால், ரூ.5,300 வசூலிக்கிறோம்.
ஸ்டார்ட்அப்களால் பணிநீக்கம் செய்யப்பட்ட பலர் உயர் வாழ்க்கை முறைக்கு பயன்படுத்தப்பட்டனர். அவர்களின் சம்பளம் நிறுத்தப்பட்டபோது, அவர்கள் கடனில் இருப்பது தெரியவந்தது. இந்த வழக்குகள் ஏதேனும் கிடைக்குமா?
ஆம், துரதிருஷ்டவசமாக.
அபரிமிதமான அல்லது விலையுயர்ந்த வாழ்க்கை முறைக்கு பழக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர்கள் உள்ளனர். வருமான இழப்பு காரணமாக, அவர்களில் பலர் பணம் செலுத்துவதில் சிரமப்படுகிறார்கள். விலையுயர்ந்த ரசனைகள் மற்றும் EMI (சமமான மாதத் தவணைகள்) இருப்பதால், இதுபோன்ற பலர் சம்பளத்திலிருந்து காசோலைக்கு வாழ்வதைக் கண்டோம். அவர்களின் சம்பளத்தில் பெரும்பகுதி கடனை அடைப்பதற்காகவே செல்கிறது. பின்னர், விலையுயர்ந்த வாழ்க்கை முறை உள்ளது. இதன் விளைவாக, அவர்கள் அதிகம் சேமிக்க மாட்டார்கள், அல்லது மோசமாக, எதையும் சேமிக்க மாட்டார்கள். அது ஒரு வழுக்கும் சரிவு, அதன் பிறகு.
பெங்களூருவில், பல பொறியாளர்கள் சம்பளத்தை குறைப்பதைப் பார்த்தோம். ஆனால் பணவீக்கம் அதிகம். வீட்டு வாடகை மற்றும் EMI களில் இருந்து அவர்களுக்கு எந்த நிவாரணமும் கிடைப்பதில்லை. அவர்களிடம் இன்னும் இருக்கும் EMIகள் மற்றும் பாதுகாப்பற்ற, தனிநபர் கடன்கள் அல்லது சேவைக்கான கிரெடிட் கார்டுகள் உள்ளன. அவர்கள் பணம் செலுத்தத் தொடங்கினால், அது மோசமாகிவிடும்.
20 மற்றும் 30 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்களுக்கு அவர்களின் கடன் கட்டுப்பாட்டை மீறாமல் இருப்பதை உறுதி செய்ய மூன்று விஷயங்கள்.
கடனில்லாமல் இருப்பது சவாலாகத் தோன்றலாம், ஆனால் வலுவான நிதித் திட்டமிடல் மற்றும் ஒழுக்கத்துடன், அது உண்மையில் அடையக்கூடியது.
- உங்கள் தேவைகள் மற்றும் விருப்பங்களை வேறுபடுத்துவது மற்றும் உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளைக் கண்காணிப்பது முக்கியம்.
